P2P (Peer to Peer) Lending – Cho Vay Ngang Hàng Là Gì?

Chắc hẳn các bạn đã từng nghe đến hình thức cho vay ngang hàng (P2P Lending) nhưng chưa thực sự hiểu về bản chất của nó. Vậy thì bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu được cho vay ngang hàng là gì và những thông tin liên quan đến hình thức cho vay này để bạn tham khảo.

Xem thêm:

• Cho vay hợp vốn là gì?
• 19 tuổi có vay tiền được không?
• Fintech là gì?

P2P Lending – Cho Vay Ngang Hàng Là Gì?

Cho vay ngang hàng trong tiếng Anh là Peer-to-peer Lending, viết tắt là P2P Lending hoặc là cho vay P2P. Thực chất, đây là mô hình cho vay ứng dụng nền tảng công nghệ số mà người đi vay và người cho vay sẽ được liên kết trực tiếp với nhau để tiến hành giao dịch cho vay tiền, mà không cần phải thông qua một tổ chức tín dụng hay bất cứ ngân hàng nào.

Hình thức cho vay tiền ngang hàng sẽ giúp mọi người đa dạng hóa các khoản đầu tư với lãi suất cao hơn so với ngân hàng. Trên thế giới đã xuất hiện rất nhiều công ty hoạt động cho vay ngang hàng lớn. 

Ví dụ như Lending club, Prosper ( Mỹ), Zopa, Dianrong, Lufax, Funding Circle(Anh),  Ppdai (Trung Quốc),… Mỗi công ty đều có cách đánh giá xếp hạng tín dụng người vay khác nhau. Thế  nên các khoản vay ngang hàng vừa có có thể có tính đảm bảo lại vừa có thể không đảm bảo. Khoảng đầu thế kỉ 21 trở lại đây, hình thức cho vay tài chính này mới thực sự phát triển mạnh, dần trở thành xu thế của thị trường tín dụng hiện nay.

Vai Trò Của Các Bên Trong Mô Hình Cho Vay P2P Lending

Cụ thể vai trò của các bên trong một giao dịch P2P Lending sẽ bao gồm:

• Trang web cho vay P2P: là nền tảng kết nối trực tiếp người vay với người cho vay (hay nhà đầu tư), được đại diện bởi công ty cung cấp dịch vụ P2P Lending. Công ty này sẽ có vai trò tìm kiếm, đánh giá và thẩm định các hồ sơ vay, đồng thời có trách nhiệm thu hồi khoản vay khi đến kỳ hạn, đảm bảo lãi và gốc cho nhà đầu tư.
• Người đi vay: là đối tượng tìm kiếm một giải pháp thay thế cho các khoản vay truyền thống, do họ gặp vướng mắc ở các thủ tục hành chính hoặc kỳ vọng một mức lãi suất tốt hơn việc vay ngân hàng.
• Người cho vay: là những nhà đầu tư cá nhân muốn nhận được lợi tức từ khoản tiền nhàn rỗi, với kỳ vọng có được lợi nhuận tốt hơn so với gửi tiết kiệm ngân hàng và bền vững hơn các kênh đầu tư khác.

Lịch Sử Ra Đời Của P2P Lending

P2P Lending bắt đầu hoạt động chính thức lần đầu tiên tại Anh vào năm 2005, với sự ra đời tiên phong của nền tảng Zopa. Tiếp sau đó là Funding Circle được ra mắt vào tháng 8 năm 2010. Mục đích lớn nhất của các nền tảng này khi đó là nhằm cung cấp khoản vay cho các cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ, vốn đang không nhận được sự trợ giúp tín dụng từ các ngân hàng lúc bấy giờ.

Cho đến nay đã có tới hàng trăm nền tảng P2P Lending lớn nhỏ khác nhau trên toàn thế giới, ước tính giá trị giao dịch lên tới hàng tỷ đô la mỗi năm.

Đặc Điểm Của Hình Thức Cho Vay Ngang Hàng (P2P Lending)

Ngày nay, với sự phát triển của công nghệ 4.0 thì hoạt động vay vốn ngang hàng còn càng trở nên đơn giản hơn khi tất cả các công việc trên một cách tự động. Hình thức cho vay ngang hàng có những đặc điểm nổi trội như sau:

• Nhà đầu tư có thể chọn ra đối tượng người vay tiềm năng nếu như có nền tảng P2P.
• Tạo mức lợi nhuận cao hơn so với việc giao dịch thông qua ngân hàng hay bất kỳ đơn vị tài chính nào.
• Công ty cho vay P2P sẽ đóng vai trò trung gian kết nối mọi người.
• Mọi giao dịch đều luôn được thực hiện trực tuyến nhanh chóng, tiện lợi chỉ với một vài thao tác rất đơn giản.
• Người cho vay và người đi vay không cần thiết phải có mối quan hệ quen biết trước đó.
• Hình thức vay tiền này phù hợp cho những khoản vay nhỏ và ngắn hạn giúp tầng lớp thu nhập thấp có mức vốn đầu tư nhỏ.
• Nhà đầu tư có thể dễ dàng theo dõi nguồn lợi nhuận ổn định của mình từ người đi vay và đặc biệt là các  quy trình đều tuân thủ pháp luật.
• Xử lý thanh toán từ người đi vat vay và chuyển những khoản thanh toán cũng như lợi nhuận cho người đầu tư vào các khoản vay.
• Phát triển các mô hình cho vay tín dụng thế chấp, quản lý, đánh giá thông tin và xếp hạng tín nhiệm người đi vay dựa vào các hệ thống truyền thông, mạng xã hội đã được tích hợp trong phần mềm chuyên dụng.

Các Dịch Vụ Được Cung Cấp Bởi Công Ty Cho Vay Ngang Hàng

• Dịch vụ xác định thông tin, nghề nghiệp, tài khoản ngân hàng và thu nhập của khách hàng.
• Có trách nhiệm xử lý thanh toán từ khách hàng đi vay, đồng thời, chuyển những khoản thanh toán và lợi nhuận cho người đầu tư vào các khoản vay.
• Phát triển và cung cấp các mô hình tín dụng cho vay tín chấp, quản lý, đánh giá thông tin và xếp hạng tín nhiệm người vay. Việc này được thực hiện dựa trên các hệ thống truyền thông, mạng xã hội, tích hợp trong phần mềm chuyên dụng.
• Tìm nhà đầu tư và người đi vay mới.

Lợi Ích Của Hoạt Động Cho Vay Ngang Hàng

Các hoạt động cho vay ngang hàng hiện đang được phát triển quy mô rộng lớn trên nhiều quốc gia, nhờ những lợi ích tuyệt vời mà nó mang lại cho cả nhà đầu tư và người vay vốn như sau:

Với Nhà Đầu Tư

Các nhà đầu tư có nhiều cơ hội dedre đa dạng hóa và quản lý rủi ro tốt hơn vì có thể cho vay tiền trả góp với nhiều hình thức với thời hạn khác nhau. Hoàn toàn không có rủi ro về kỳ hạn bởi kỳ hạn cho vay và thời gian đi vay được đối chiếu khớp với nhau một cách tuyệt đối.

Các nhà đầu tư sẽ được cung cấp  những dịch vụ tư vấn đa dạng, trong nhiều trường hợp thì – các nhà cung cấp dịch vụ sẽ đóng vai trò cầu nối như một đơn vị ủy quyền thu nợ cho chính nhà đầu tư.

Với Người Vay Vốn

Người vay vốn khi vay ngang hàng sẽ được giảm chi phí lãi suất. Lý do là vì các dịch vụ được cung cấp  hoạt động trên nền tảng Fintech, giúp giảm thiểu các chi phí cho xây dựng mạng lưới phân phối và hoạt động  so với các kênh truyền thống.

Một số lợi ích khác:

• Thủ tục nhanh chóng, không rườm rà, không cần nhiều giấy tờ, duyệt hồ sơ nhanh.
• Chỉ cần có một chiếc Smartphone có kết nối Internet là bạn có thể vay tiền qua mô hình Peer To Peer mà không cần phải di chuyển.
• Mức vay linh hoạt, lãi suất thấp.
• Đa dạng các gói vay tiền nhanh chỉ cần CMND với lãi suất ưu đãi.

Nhưng hãy cẩn thận với các tổ chức tín dụng đen trá hình.

Cách Thức Hoạt Động Của Mô Hình Cho Vay Ngang Hàng

Một quy trình vay và cho vay qua mô hình P2P Lending sẽ diễn ra tuần tự theo các bước:

Bước 1: Người cho vay (Nhà đầu tư) sẽ mở một tài khoản đầu tư trên website của đơn vị kết nối và nạp tiền vào tài khoản.

Bước 2: Tương tự, Người vay tiền cũng mở một tài khoản vay trên website của đơn vị kết nối, đăng ký hồ sơ tài chính và đợi phê duyệt.

Bước 3: Đơn vị tài chính sẽ sử dụng công nghệ để thẩm định, chấm điểm hồ sơ của nhà đầu tư và người đi vay.

Bước 4: Sau khi được duyệt hồ sơ thành công:

• Người vay tiền có thể yêu cầu khoản vay mà mình mong muốn, họ có thể chia nhỏ khoản vay và vay từ nhiều người khác nhau.
• Phía nhà đầu tư sẽ xem xét và lựa chọn đối tác cần vay thông qua hồ sơ có sẵn trên hệ thống. Nhà đầu tư cũng có thể phân bổ nguồn tiền thành nhiều khoản và cấp vốn cho nhiều người.

Bước 5: Người vay nhận khoản vay, đến kỳ hạn giải ngân, người vay sẽ thanh toán tiền gốc và lãi cho nhà đầu tư. Mọi thao tác được thực hiện và xử lý ngay trên nền tảng trực tuyến của đơn vị kết nối vô cùng tiện lợi.

Rủi Ro Của Các Hình Thức Cho Vay Ngang Hàng

Bên cạnh những ưu điểm và lợi ích nổi bật thì hình thức cho vay ngang hàng cũng có những rủi ro như sau:

• Rủi ro về mặt pháp lý: Nhà cung cấp dịch vụ gặp rủi ro bị cấm hoạt động hoặc hạn chế hoạt động vì hiện khá nhiều quốc gia chưa công nhận tính pháp lý của mô hình cho vay tiền ngang hàng. 
• Rủi ro mất vốn hoặc chậm trả: Vì không được bảo hiểm an toàn như các kênh ngân hàng uy tín nên các khoản cho vay của nhà đầu tư có thể bị mất hoặc chậm trả nếu như người đi vay rơi vào tình trạng không thể trả tiền vay.
• Rủi ro về thanh khoản: Các khoản vay ngang hàng chỉ có thể được hoàn trả khi đến hạn chứ cả bên cho vay và bên đi vay đều không thể hủy ngang hợp đồng.
• Rủi ro khi vận hành hệ thống: Nền tảng hoạt động của hình thức cho vay ngang hàng là sự phát triển công nghệ, khi phần mềm bị sập hoặc ngừng hoạt động  thì mức độ rủi ro sẽ rất cao. Nếu như thị trường không hoạt động trong khuôn khổ pháp lý thì nhà đầu tư  còn có thể phải đối mặt với nguy cơ bị mất trắng vốn.
• Rủi ro đạo đức: Nhà cung cấp dịch vụ đóng vai trò trung gian, hoạt động như một tổ chức huy động vốn cộng đồng rồi cho vay. Do đó, hoàn toàn có thể xảy ra tình huống nhà đàu tư mập mờ với vai trò của mình; sử dụng những thông tin thổi phồng để thu hút khách hàng; thông đồng với người đi vay lập hồ sơ giả; sử dụng tiền của nhà đầu tư không đúng với mục đích vay ban đầu; tạo ra khe hở kỳ hạn bằng cách khớp nối kỳ hạn của khoản vay không đúng nguyên tắc; ngầm bắt tay với các kênh tín dụng chính thức nhằm đầu tư mạo hiểm vào thị trường cho vay ngang hàng để ăn chênh lệch… Mọi khả năng này đều có thể xảy ra nếu nhà cung cấp và người đi vay không thực hiện đúng nguyên tắc đạo đức, đặc biệt trong điều kiện hành lang pháp lý chưa rõ ràng và hiểu biết của nhà đầu tư còn hạn chế.

Thực Trạng Cho Vay Ngang Hàng Tại Việt Nam

Tại Việt Nam, sự bùng nổ của các công ty tài chính công nghệ cùng mô hình cho vay ngang hàng bắt đầu hình thành và phát triển từ khoảng năm 2014 với khoảng hơn 40 công ty đang  vận hành.  Tuy nhiên, ở Việt Nam thì hệ thống pháp lý dành cho hình thức vay tiền online chưa được hoàn thiện và rõ ràng, từ đó kéo theo rất nhiều vấn đề phức tạp.

Trên thực tế, các hoạt động cho vay ngang hàng tại Việt Nam vẫn đang tồn tại nhiều điểm hạn chế như: quảng cáo không minh bạch và rõ ràng về mức lợi nhuận, cung cấp thông tin không đầy đủ hoặc thiếu chính xác về những rủi ro mà các bên tham gia có thể gặp phải hoặc đưa ra mức lãi suất cao phi thực tế nhằm lôi kéo được nhiều nhà đầu tư tham gia…

Hơn nữa, trong điều kiện pháp lý không được đảm bảo như hiện nay thì nếu như xảy ra tranh chấp trong việc không đòi được những khoản đã cho vay, nhà đầu tư sẽ bị mất trắng mà khó truy tố trách nhiệm từ các công ty cung ứng dịch vụ cho vay tiền ngang hàng…

Kết Luận

Qua bài viết này, chắc hẳn các bạn cũng đã biết được những thông tin cần thiết về hình thức vay tiền ngang hàng. Nếu như bạn cần hỗ trợ kỹ hơn về các vấn đề tài chính thì hãy liên hệ với chúng tôi để được phục vụ chu đáo nhất.

Thông tin được biên tập bởi: BANKTOP